汽車轉增貸是一項讓車主透過轉換貸款機構來優化車貸條件的方案，不僅可以降低原有車貸利率，還有機會取得額外資金，並延長還款期限，減輕每月負擔。然而，在考慮申辦前，需仔細評估其優缺點及潛在費用，以確保轉貸對你的財務規劃最為有利。本文將帶你全面解析汽車轉增貸的細節。
一、汽車轉增貸是什麼？
汽車轉增貸是指將現有的汽車貸款轉移至另一家貸款機構，並同時申請額外貸款。此方式除了有機會取得更低的貸款利率，還可以延長還款期限，甚至增加額外的資金。相較於直接向原貸款機構申請增貸，汽車轉增貸讓申請人可以獲得更彈性的條件，同時更有效率地管理財務壓力。
二、汽車轉增貸與汽車增貸有什麼不同？
1. 申貸方式的差異
- 汽車轉增貸：轉移貸款至另一家機構，目的是尋找更好的貸款條件或增加資金。
- 汽車增貸：向原有貸款機構申請額外貸款，不轉移貸款機構，較為便捷但條件可能較不靈活。
2. 申請條件與流程
- 汽車轉增貸：需要提交完整的申貸資料，包括車輛估價、現有貸款狀況及個人財務狀況，並經過新貸款機構的審查與核可。
- 汽車增貸：通常只需要申請人提供額外的財務證明，程序相對簡單。
總體來說，汽車轉增貸更適合那些希望獲得更優貸款條件或尋找更靈活的財務解決方案的車主。
三、汽車轉增貸的優缺點
汽車轉增貸優點
- 降低車貸利率：透過轉移貸款，車主可以獲得更低的貸款利率，降低長期還款的成本。
- 延長還款期限：申請汽車轉增貸後，還款期限可以重新調整，讓每月的還款壓力減輕。
- 增加額外資金：新的貸款機構會提供額外的資金，這是許多人選擇轉增貸的重要原因。
汽車轉增貸缺點
- 重新申請流程：雖然轉增貸可能會提供更好的條件，但整個貸款過程需要重新提交文件並通過審核。
- 額外費用與違約金：汽車轉增貸可能會產生新的手續費，並且如果原有貸款處於綁約期，可能會有違約金。
汽車轉增貸注意事項
在申請前，車主應確保自己已經仔細計算過利率、額度、還款期及額外費用，避免申貸後出現無法承擔的額外負擔。此外，選擇值得信賴的貸款機構也至關重要。
四、汽車轉增貸額度與利率的計算方式
1. 轉增貸的額度計算
汽車轉增貸的額度取決於車輛的市場價值及剩餘貸款餘額。公式為：
汽車轉增貸額度 = 汽車殘值 × 貸款成數 – 原車貸餘額
汽車貸款額度通常依據貸款機構的不同有所差異。銀行的貸款成數一般在100%左右，而民間貸款機構則可能高達150%。
2. 影響利率的因素
利率的高低取決於多個因素，包括貸款機構的性質、申請人的信用紀錄及汽車殘值。銀行利率通常較低，落在3%~16%之間，融資公司則約為7~14%，而民間機構利率則高達30%。
3. 月付金試算
以30萬的貸款額為例，假設分5年還款期，試算月付金如下：
| 貸款機構 | 利率範圍 | 月付金範圍 |
|---|---|---|
| 銀行 | 3~16% | 5,391~7,295 |
| 融資公司 | 7~14% | 5,940~6,980 |
| 民間機構 | 30% | 9,706 |
五、如何申請汽車轉增貸？
1. 申請汽車轉增貸條件
基本條件如下：
- 年滿18歲，具穩定收入來源。
- 現有車貸已繳滿至少6至12期，具良好還款紀錄。
2. 申請汽車轉增貸流程
申請汽車轉增貸的一般流程如下：
- 提交申請：備齊身份證明文件、財力證明及車輛估價資料。
- 審查與核准：貸款機構進行信用評估，並計算車輛價值和額度。
- 簽約對保：申請人與貸款機構確認條款，完成簽約。
- 車輛動保重新設定：貸款機構代償原有貸款後，進行抵押權設定。
- 撥款：完成審核流程後，款項將匯入申請人指定的帳戶。
六、推薦的汽車轉增貸管道？
選擇適合的汽車轉增貸管道，對於取得更有利的貸款條件至關重要。以下是三種常見的貸款管道及其特點：
1. 銀行
銀行是最安全的選擇，提供相對較低的利率，適合穩定收入的車主。由於銀行審核嚴格，貸款額度和條件較難通過，但成功申請後，利率較低且風險小，是許多車主的首選。
2. 融資公司
融資公司相對銀行來說，審核條件較為寬鬆，過件率高。雖然利率稍高，但仍接近銀行的水準，非常適合不符合銀行標準的車主。
3. 民間貸款機構
民間貸款機構通常提供的利率極高，且風險較大，雖然審核簡單，但不建議一般車主選擇，以免承受過高的財務壓力。
QA.汽車轉增貸常見問答
Q.汽車轉增貸需要提前清償原貸款嗎？
是的，汽車轉增貸涉及「代償」機制，新的貸款機構將幫助申請人提前清償原車貸，並將抵押權轉至新機構。
Q.申請汽車轉增貸需要考慮個人負債比率嗎？
不需要，汽車轉增貸屬於有擔保貸款，不涉及DBR（個人負債比率）規定，貸款額度依據車輛殘值及申請人條件而定。
Q.車貸綁約期間可以申請轉增貸嗎？
可以，但須支付原有貸款機構的違約金。因此，建議在申請前計算是否轉增貸後的利率及條件，能夠抵消違約金及其他費用。
汽車轉增貸是一個靈活且具有優勢的資金調度方式，尤其適合那些希望降低貸款利率、增加資金或延長還款期限的車主。在申請之前，務必仔細評估各種條件，選擇合適的貸款管道，以達到最佳的財務效益。
希望這篇指南能幫助車主們更好地了解汽車轉增貸的申辦流程、優缺點及注意事項，為未來的財務決策提供有力參考。
