機車二胎貸款是什麼？由於動保設定的關係，原則上沒有機車二胎貸款，想要將已貸款且尚未繳清的機車再次申請貸款，需要原行增貸或是他行轉增貸。坊間所見機車二胎，與身分證貸款一樣，其實是無擔保品信貸的一種。什麼是機車貸款代償？機車二胎也就是他行轉增貸，都會多一個代償的步驟，用來清償前貸後解除設定。
一、機車二胎貸款是什麼？
二胎貸款，即指擁有相同擔保品抵押的兩個不同債權人，根據貸款的先後順序被分為第一順位和第二順位，當借款人未能履行合同或無法償還款項時，債權人將取得擔保品的所有權，並先償還第一順位的債權，剩餘金額再支付給第二順位債權。
在機車貸款的申請流程中，經過審核後，對保人員會進行「動產擔保設定」，這根據《動產擔保交易法》的規定，即是將車輛的擔保設定給貸款的融資公司，旨在防止車輛被再次用於借款、出售或過戶的情況。
房產可以有多個不同順位的抵押權人，因為房地產通常具有較高的價值，第一順位抵押權人通常能夠償還其債款後，第二順位抵押權人有機會收回債款。然而，對於汽車和機車貸款，由於其貸款金額通常高於車輛原價值，即使是銀行抵押貸款，額度通常也僅達到車輛市值的九成，此外，《動產擔保交易法》的規定也不允許設立第二順位抵押。
因此，如果車輛已經存在貸款，且需要額外資金，通常只能選擇增加原有貸款（增貸）或轉向其他貸款機構的貸款（轉增貸）。民間所謂的機車二胎貸款實際上是一種轉增貸，僅為重新借款，而名稱上稍有不同。
二、什麼是機車貸款代償？
只要是將原本還有貸款的機車再用來貸款借錢，都會需要先完成「清償前貸」，即所謂的機車貸款代償：新貸代為將舊貸尚未還完的貸款額度清償後解除動保設定。即機車貸增貸的「借新還舊」或機車轉增貸的「二次貸款」。
增貸完整名稱是：原行增貸，也就是俗稱借新還舊，條件單純，所以從提出申請到撥款入帳只需要幾天就能完成增貸流程。
轉增貸即為「他行轉增貸」，與原車融資和車貸增貸不同的地方是，多了一個「代為清償」的步驟，也是因為上述動保設定的因素。在貸款申請審核過件之後，新的貸款方會先將原本舊的車貸清償，取得清償證明並將原本的設定解除後，才能進行新的動保設定。而新的貸款金額扣除清償額度才是這次轉增貸獲得的資金。
原本的車貸10萬，繳了10萬後要申請轉增貸，新申請到的額度20萬，扣掉原貸還欠的15萬，最後實際拿到5萬。（此處舉例為方便說明，實際額度計算請洽車貸專員）
無論增貸或是轉增貸，原本的貸款都需先繳滿6-8期才能申請，銀行則需至少繳滿一年即12期，才會受理，並且不能有遲繳的紀錄。這樣才能有再貸款的空間，同時也作為是否能正常繳款的實際評估紀錄。除了前貸繳款紀錄之外，還要留意車子是否有其他欠費，例如罰單未繳或是有欠稅，都會直接影響是否過件。
三、機車二胎貸款利率、額度與還款年限
銀行沒有提供機車貸款服務，因此機車二胎貸款的選擇主要來自融資公司和民間貸款公司。以融資公司為例，以下是機車二胎貸款的利率、額度和相關條件：
1.機車二胎貸款利率
融資公司提供的機車二胎貸款利率通常在13%到15.99%之間。
2.機車二胎貸款額度
融資公司提供的機車二胎貸款額度約為5,000元到55,000元之間。
3.機車二胎貸款還款年限
融資公司通常提供機車二胎貸款的還款年限為1年（12期）到5年（60期）。
4.機車二胎貸款月付金額
融資公司提供的機車二胎貸款月付金額約從1,210元起，實際金額會因申請方案和個人條件的不同而有所變化。
四、如何申請機車二胎貸款？條件與流程為何？
機車二胎貸款的申請條件與第一次機車借款相似，機車二胎的貸款流程，也與第一次辦理機車貸款相似，不同之處在於多了一道「代償」的程序。以下是詳細的申請說明：
1.機車二胎貸款申請條件
- 申請人需年滿18歲。
- 擁有機車，且之前的貸款都按時繳款。
- 擁有工作或其他穩定收入。
機車貸款通常被視為一種信貸，因此條件限制相對較寬鬆。然而，一個關鍵前提是之前的貸款必須按時繳款。融資公司關心的是，借款是否能夠順利回收。只要之前的繳款記錄正常，財務狀況沒有明顯惡化，大多數人都可以順利辦理機車二胎貸款。
2.機車二胎貸款申請流程
- 詢問與比較
建議向多家貸款公司詢問，以比較貸款條件和相關費用。 - 準備資料送審
申請人只需準備身分證、機車行照、財力證明文件和存款證明，然後提交申請。財力證明文件可以是薪資帳戶轉帳記錄、扣繳憑單或存摺，這些文件都相對容易取得，無需額外耗費時間申請。 - 審核通過與對保簽約
一旦貸款申請被核准，申請人將與專人約定時間和地點簽約，並填寫授權書以協助辦理代償。 - 撥放第一筆款項和代償前貸
首先，第一筆款項將被撥放以償還之前的貸款，並將機車的抵押權設定取消。需要注意的是，即使是同一融資公司辦理機車二胎貸款，也需要重新設定抵押權。 - 重新設定抵押權和撥放尾款
確認前次貸款抵押權已取消後，重新辦理新的抵押權設定，並撥放尾款，完成機車二胎貸款流程。
其中代償步驟是用來清償前次貸款的欠款，這是為了確保機車的抵押權不受前次貸款的影響，而能夠順利設定新的抵押權。
五、機車二胎貸款申請注意事項
無論您申請哪一種貸款，成功的關鍵在於檢視您以前的繳款紀錄和目前的財務狀況，以下是一些需要注意的事項：
- 要成功獲得機車分期貸款，需要維持正常的信用記錄，包括之前的貸款、信用卡帳單等。
- 持續有穩定的收入是獲得機車分期貸款的關鍵，可以提供薪資單、勞保明細、扣繳憑單等證明。
- 信用狀況相對正常是審批機車貸款的關鍵，通常只有支付命令、本票裁定等特殊情況無法獲批。
- 選擇貸款管道時，建議向大型融資公司申請，因為審批較寬鬆，放款速度快，且受政府監管。
- 注意貸款利率，確保瞭解實際的年利率，避免被虛假低月利率所迷惑。
- 確認貸款的合同綁定期限，提前償還可能需要支付違約金。
不要被虛假廣告或不正當貸款手續所蒙蔽，確保你的貸款選擇是適合你財務狀況的，同時理解合約中的所有條款。
QA.機車二胎常見問答
Q.可以不還前貸直接辦機車二胎嗎？
目前市面上所說的機車二貸，都須以償還前貸的方式來辦理，暫無開放單獨辦理機車二胎。因此需要代償完前筆的機車貸款後，並拿到清償證明才能申請。
Q.機車貸款中可以再辦機車二胎嗎？
可以，只要機車持有滿半年，前次貸款也繳滿6-8期，就可以辦理機車二胎。
Q.如何增加機車二胎過件率？
雖然機車二胎要過件並不困難，但是還是可以增加一位，財力與信用條件俱佳的保證人；或是提供其他的財力證明（如房屋、土地、有價證券等），不僅能提高過件機率，也能爭取條件更好的機車二胎方案。
總結來說，機車二胎貸款實際上是一種無擔保品信貸，它允許您使用已擁有的機車作為貸款的擔保，這種方式有助於提高貸款的可用額度。然而，由於動保設定的關係，原則上沒有所謂的「機車二胎貸款」。如果您想要再次申請貸款，必須進行原行增貸或者他行轉增貸，這樣才能解除設定並清償前一筆貸款。此外，機車貸款代償是為了清償前貸款而設的一個步驟，確保您的機車設定得以解除。這些程序和概念的理解將幫助您更好地處理機車貸款和相關金融需求。無論您選擇哪種方式，請確保嚴格遵守貸款合約，以維護您的信用評分和財務穩定。
