作為小額貸款的兩種入門項目，機車貸款與信用貸款差別在哪裡？哪一種適合我？如何作出抉擇，先從了解自己的狀況開始。在面臨小額資金需求時，機車貸款與信用貸款雖是常見的選擇，但兩者有著截然不同的特性。透過深入的比較，你可以更明確地了解到底是機車貸款更划算，還是信用貸款更符合你的需求。
一、機車貸款與信用貸款差異在哪？
兩種貸款最大的差異就在於有無附上擔保品作為抵押申請貸款。了解機車貸款是否需要將機車作為擔保，而信用貸款可能有其他擔保方式或無需擔保。
1.信用貸款：小額無擔保貸款
如果你是信用條件良好的人，信用貸款當然是你第一首選，信用貸款的好處就是免附擔保品，但是對信用評分等信用狀況工作收入的要求的也是貸款中最高的。
2.機車貸款：小額有擔保貸款
如果你是信用稍有瑕疵，例如有動用到卡循、曾有貸款或信用卡遲繳紀錄，名下負債比較高，沒有薪轉證明的領現族或自由工作者，附上機車作為擔保品要申請貸款就比信用貸款簡單多了。
二、機車貸款VS信用貸款額度、利率比較
想了解機車貸款和信用貸款的貸款金額限制，看是否能夠滿足他們的資金需求。也想知道機車貸款和信用貸款的利率有何不同，以及哪一種貸款方式可能更具優勢。以下說明。
1.額度比較
機車貸款與信用貸款在額度方面有所不同。機車貸款最高額度約為30萬，相對較低；而信用貸款雖然額度較高，但受到DBR（債務支付比）的限制，通常約為22倍。
此外，取得較優惠的信用貸款條件通常需要擁有較好的信用紀錄。因此，個人在選擇貸款種類時應考慮到自身的財務狀況和信用狀態，以確保能夠獲得適合的貸款方案。
2.利率比較
機車貸款與信用貸款，利率都不算低，信用貸款常見利率區間為3%~8%，但如果你是信用有瑕疵或是經過銀行評估條件狀況較差的，也有可拿到8%~16%之間的區間。
而機車貸款雖然利率區間落在13.5%~15.75%，但由於機車可貸額度遠超過機車本身購買的售價，為了分攤風險，所以利率也較高。但也為合法範圍，與民間動輒將近30%的利率要低得多，資金來源與貸款收費也與銀行一樣明確且安全。
三、機車貸款VS信用貸款申請條件比較
詢問有關信用評估對於獲得機車貸款和信用貸款的影響，以及是否有特定的信用標準。了解兩種貸款方式的申請流程，包括所需文件、審核時間等，以便做出方便和迅速的選擇。
1.信用評估
銀行主要考慮工作性質、收入狀況，以及聯徵信用評分，做出綜合評估來判斷是否核貸及制定適合的貸款方案。工作性質包括公司背景、特殊身分，如軍公教，工作年資也是審核的重要條件，建議穩定在職半年以上。收入狀況直接關係到還款能力，年所得高低影響貸款條件。信用評分需維持在600分以上，以提高信用貸款審核通過機會。
機車貸款並不查閱聯徵紀錄，重要的申請條件僅有三項：首先是穩定的職業與收入，不論職業為何，只要能提供穩定收入證明，過件率就相對較高。其次，需要提供信用卡使用紀錄，初步判斷負債比及還款能力。最後，機車的目前狀況也是考量因素，機車必須能夠正常行駛。
2.申請條件
信貸的基本條件包括：年齡18～65歲，設籍本國人，具有至少1年的穩定工作，年收入達30萬以上，信用分數600分以上且無信用問題。
機車貸款條件相對寬鬆，機車貸款不看聯徵，主要評估還款能力，要求年滿18歲、擁有機車，提供穩定就業證明或財力證明，並無特殊車齡、廠牌或排氣要求。同時，無刑事紀錄、不受支付命令或強制執行的限制。
3.申請流程
銀行信貸申請需要身份證明文件、名片或識別證明、薪資證明，非必要時可提供財力證明。申請流程包括向銀行提出申請、審查、審核、簽約對保，最終核貸並撥款。
融資公司機車貸款需提供身份證明文件、還款能力證明，以及機車相關文件。簽約對保和動產設定是其中必要步驟，整體流程可在線上完成。基本申請流程為管道比較、諮詢、申請送件、簽約對保及動保設定，最終通過審核完成帳戶撥款。
機車貸款比信用貸款多了一個動保設定的步驟，有擔保貸款都會有一個抵押品設定的程序。機車貸款也會在這個程序需要繳給監理所4500元的動保設定費。
四、機車貸款VS信用貸款還款須知
有小額資金需求的民眾，可能想知道機車貸款和信用貸款的還款期限、還款方式是否有所不同，以及哪一種更符合還款能力。另外也想知道提前還款是否會產生額外費用，以及兩者在提前還款方面的差異。以下解析說明。
1.還款期限與方式
銀行信用貸款的還款期限最多為七年，融資公司機車貸款則為五年。還款方式因應不同管道有不同的還款方式，但為了方便借貸民眾，都有多種不同的繳費方式，常見的超商繳費或是手機APP扣款付費都是有的。
2.可否提前還款？
機車貸款跟信用貸款都有綁約與不綁約兩種，前者都有個綁約期，在綁約期內想要提前還款都會需要支付違約金，過了綁約期想提前清償就沒有限制。
信用貸款也有不綁約的方案，但利率就較高，額度通常也較低；機車貸款的不綁約方案則為一約到底，無論何時償還總額度都是一樣的，如此沒有違約金的限制，也就沒有提前清償省息的優惠。
QA.機車貸款VS信用貸款常見問答
Q.辦理機車貸款，會影響銀行的信用貸款機會嗎？
融資機車貸款的信用審核，和銀行的信用貸款聯徵是完全獨立的兩套系統，無論是額度、利率或過件率，都不會互相影響，因此不用擔心。你可以先向銀行申請信貸，再找好事貸申請機車借款。
Q.車貸信貸哪個划算？
機車信貸比較，以利率而言，銀行信用貸款的平均核貸利率為5～7%，當然是比較划算的，但是實際的核貸額度，還是會依據個人條件而有所不同，最高可達16%，和機車貸款其實不會相差太多。因此哪種划算，全憑你個人的信用評分和財力狀況而定。
Q.如果不是向銀行申辦信貸，是不是改選機車貸款比較好？
銀行以外的民間貸款種類很多，申請管道也五花八門，很難保證貸款人的申貸安全；若想避開貸款風險，建議還是向大型融資公司申貸較安心。而融資公司 公司除了機車貸款外，也有提供汽車貸款和二胎房貸，你可視自身條件與需求選擇。
以個人信用狀況、財務需求為基準，機車貸款和信用貸款各有優勢。提前規劃、了解條款細節，方能在資金周轉上更加得心應手。無論你選擇哪種貸款方式，謹慎評估自身條件，將能更有效地應對生活中的財務挑戰。
