如果你在考慮申請二胎房貸，首先需要了解二胎房貸是什麼。這種貸款方式主要是以房屋作為抵押，幫助借款人獲得所需的資金。申請過程中，借款人需滿足一定的條件，包括信用評分、貸款額度和利率等。不同銀行和融資公司提供的方案各異，了解這些細節能讓你更順利地完成申請。
一、二胎房貸是什麼？
想用房屋再貸一筆資金？當您急需資金，但現有的房屋貸款還沒還清時，二胎房貸是一個不錯的選擇！二胎房貸，又稱為「二順位房貸」、「房屋二胎」、「房子二胎借款」，指的是在您保留原有的銀行房貸（即第一順位房貸）的情況下，再次以同一間房屋作為擔保，向另一家銀行或民間融資公司申請第二順位的房屋貸款。
簡單來說，二胎房貸就是您的房屋同時承擔兩筆來自不同債權人的貸款。透過這種方式，您可以利用正在還款的房子，再次「增貸」一筆大額周轉金，靈活運用房屋的價值，讓資金運用更加方便！
二胎房貸 vs. 一胎房貸的差異
| 項目 | 一胎房貸 | 二胎房貸 |
|---|---|---|
| 定義 | 買房申請的房屋貸款 | 在已有房貸基礎上再次申請的貸款 |
| 抵押順位 | 第一順位 | 第二順位 |
| 貸款利率 | 較低 | 較高 |
| 申請條件 | 信用良好、穩定收入 | 主要看房屋價值，與借款人條件 |
| 貸款機構 | 銀行 | 銀行、融資公司、民間貸款 |
| 還款期限 | 最長30年 | 約1～20年，依機構而異 |
二、二胎房貸適合哪些人？
二胎房貸適合已經有房貸在身，但仍需要額外資金的借款人。例如，資金周轉、投資創業、負債整合或房屋裝修等需求者。由於有房屋作為擔保品，申請二順位貸款時，銀行標準較高，融資公司對借款人的信用評估較寬鬆。
二胎房貸適合的對象
- 信用條件不足者：信用評分偏低、有信用瑕疵，或無法再申請信貸者。二胎房貸以房屋作為擔保品，相較於信用貸款，審核條件較寬鬆。
- 無薪轉證明者：無薪轉證明者在申請銀行二胎房貸時會面臨較大的挑戰。可考慮大型融資公司具有更大的靈活性和相對寬鬆的審核標準。
- 房屋增貸未過者：向原貸款銀行申請房屋增貸被拒絕，或增貸額度不符需求者，可考慮向其他銀行或金融機構申請二胎房貸取得資金。
- 信貸額度不足者：短期需要較大額度資金，但無法透過信貸取得資金，二胎房貸是一個可行的選擇。二胎房貸額度較高不受DBR22限制。
- 負債比例過高者：對於負債比超過月收入22倍，申請銀行信貸、二順位貸款可能難以通過，申請融資二胎房貸可以作為一種替代方案。
- 整合高利率債務：對於名下有多筆高利率（信用卡或信貸）債務的借款人，可以善用低利率的二胎房貸進行債務整合，減輕還款壓力。
三、二胎房貸的申請條件？
當名下的房屋仍有房貸，但又需要額外資金時，二胎房貸是一種可行的選擇。然而，不同貸款機構（如銀行、融資公司、民間貸款機構）對申請條件的要求不同，以下為申請二胎房貸需要滿足以下幾個基本條件：
- 基本條件：
- 銀行二胎申貸年齡為20至65歲；上市融資公司（好事貸）放寬至18至70歲。
- 借款人名下須持有房產，無共同持有、私人設定、限制登記等情況。
- 房屋扣除前貸設定的剩餘價值後，房屋仍具有增貸空間（即仍有殘值）。
- 屋齡不宜過高，超過30年以上可能影響銀行貸款審核或承辦的意願。
- 一胎貸款需要正常繳款滿一年以上；上市融資公司（好事貸）放寬至半年即可申辦。
- 個人信用條件：
- 信用紀錄良好，無遲繳、呆帳等不良紀錄。
- 未被金融機構列為高風險族群。
- 無頻繁申貸或預借現金紀錄。
- 信用狀況正常：聯徵報告上有信用卡循、貸款遲繳與未繳、負債比過高，或是信用分數未達600分以上等情況，銀行都會婉拒二胎房貸的申請。
- 財力證明：
- 穩定的工作與收入證明。負債比未超過月收入60%，總額不超過月收入22倍。
- 假如工作是網拍、接案工作者、計程車司機、領現金等族群，因為無法提供薪轉證明，都會被銀行婉拒二胎房貸的申請。
二胎房貸的申請條件因貸款機構而異，但基本要求包括年齡、國籍、信用狀況和房屋條件。建議您在申請前，詳細了解各家銀行的規定，並備妥相關文件，以提高貸款成功率。
四、申請二胎房貸利率與額度是多少？
二胎房貸是許多人在資金周轉時的選擇，但利率與額度是申請前最關心的問題。不同的金融機構、個人信用狀況與房屋條件，都會影響二胎房貸的利率與額度。本文將深入解析影響二胎房貸利率與額度的關鍵因素，並提供最新的市場資訊，幫助您做出最佳選擇。
二胎房貸利率
二胎房貸的利率通常高於第一順位房貸，因為貸款機構承擔的風險較大。以下是2025年各大銀行的二胎房貸利率範圍：
- 銀行二胎：二順位房貸利率通常較低，約3.5%～16%，但審核較嚴格、額度較低。
- 上市融資二胎（好事貸）：約7%～16%，優點是額度大、撥款快、審核較寬鬆。
- 民間二胎利率：利率最高，通常以月計息，二胎利率約 0.8%～3% 之間。
| 銀行 | 二胎房貸利率 | 貸款年限 |
|---|---|---|
| 國泰世華 | 3.45%起 | 最長10年 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起 | 最長15年 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% | 最長7年 |
| 王道銀行 | 5.31%~16% | 最長15年 |
| 永豐銀行 | 5.66% | 最長7年 |
| 遠東商銀 | 3.5%~10.5% | 最長7年 |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87% | 最長10年 |
| 新光銀行 | 4.13%起 | 最長15年 |
| 陽信銀行 | 2.02%~3.77% | 3~20年 |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 最長15年 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% | 最長15年 |
| 上市融資公司 | 7%~14% | 最長10年 |
| 民間借款公司 | 9%~36% | 沒有一定標準 |
二胎房貸的利率通常會受到多種因素影響，包括借款人的信用狀況、申請機構、房屋價值、屋齡、地點或貸款成數與額度等因素影響。
二胎房貸額度與可貸額度試算
二胎房貸額度是許多房屋持有者在需要額外資金時的重要選擇。了解如何計算二胎房貸額度，可以幫助你如何最大化利用房屋價值，來獲取所需資金。
- 銀行二胎：額度為20萬~600萬，最高可貸成數為房屋鑑價90%。
- 融資二胎（好事貸）:最高額度為500萬，最高可貸成數為房屋鑑價100%。
- 民間二胎：可貸額度沒有一定標準，最高可貸成數為房屋鑑價90%。
1.各二胎房貸額度範圍
| 銀行名稱 | 貸款額度範圍 |
|---|---|
| 玉山銀行 | 50萬以上 |
| 遠東銀行 | 25萬起 |
| 國泰世華銀行 | 最高150萬 |
| 台新銀行 | 50~300萬 |
| 凱基銀行 | 最高500萬 |
| 永豐銀行 | 50萬 |
| 王道銀行 | 最高500萬 |
| 新光銀行 | 最高600萬 |
| 上市融資公司 | 最高500萬 |
| 民間借款公司 | 沒有一定標準 |
2. 二胎房貸的貸款額度計算方式
二胎房貸的貸款額度主要取決於貸款管道、房屋的鑑價、第一順位房貸的設定金額以及貸款機構的可貸成數。以下是計算二胎房貸額度的基本公式和步驟：
1.二胎房貸額度計算公式
- 銀行二胎二胎房貸額度=房屋鑑價×可貸成數（90%）−第一順位房貸設定金額
- 好事貸二胎房貸額度=房屋鑑價×可貸成數（100%）−第一順位房貸剩餘金額
- 民間二胎房貸額度=房屋鑑價×可貸成數（90%）−第一順位房貸剩餘金額
2.二胎房貸可貸額度計算步驟
- 房屋鑑價：首先需要對房屋進行鑑價，確定其現值。這通常由專業的鑑價師進行評估。
- 可貸成數：不同貸款機構對可貸成數的設定不同，通常在85%至90%之間。好事貸二胎的可貸成數最高可達100%。
- 第一順位房貸設定金額：這是指原有房貸的設定金額，通常是原貸款金額的1.2倍。
3.二胎房貸可貸額度試算例子
假設房屋購買價格為800萬，第一順位房貸設定金額為960萬元，房屋鑑價為1000萬元，房貸餘額還有500萬。我們分別以不同二胎管道進行試算可貸額度計算如下：
- 銀行二胎二胎房貸額度=1000萬×90%-960萬=-60萬（負數，沒有貸款空間）
- 好事貸二胎房貸額度＝1000萬×100%-500萬=500萬
- 民間二胎房貸額度＝1000萬×90%-500萬=400萬
二胎房貸的利率與額度因多種因素而異，建議您在申請前多方比較，並根據自身需求與條件選擇最適合的方案。同時，務必仔細評估還款能力，避免過度負擔。
五、二胎房貸申請流程
論是用於資金周轉、投資還是其他用途，了解申辦流程可以幫助您更順利地獲得貸款。本文將詳述申辦二胎房貸的步驟，讓您清楚每個環節所需的準備與注意事項。
二胎房貸申辦流程
- 資料準備：備妥身份證明、收入證明、房屋權狀等相關文件。
- 房屋估價：貸款機構將對房屋進行估價，以確定可貸額度。
- 條件審核：評估申請人的信用、收入及房屋價值等因素。
- 簽訂合約：雙方確認貸款條件後，簽訂貸款合約並辦理抵押設定。
- 資金撥款：完成上述步驟後，貸款機構將資金撥入申請人指定帳戶。
透過這篇文章，相信你已經對二胎房貸是什麼有了更清楚的了解，也掌握了申請時需要注意的細節。在申請之前，一定要仔細比較各家的利率和貸款額度，才能找到最適合自己的選擇。在考慮申請的同時，也別忘了評估一下自己的信用狀況和還款能力，這樣才能確保能夠按時還款，避免未來可能出現的財務壓力。希望你能順利找到理想的二胎房貸方案！