在購買機車時，許多人可能會選擇貸款方式，以分期的方式來支付車款。然而，生活中常常會面臨各種不可預測的狀況，導致機車貸款無法按時繳交。本文將探討機車貸款遲繳可能帶來的影響，以及在面對無法如期繳付機車貸款時應該採取的應對策略。
一、機車貸款遲繳會有哪些影響？
銀行目前沒有承作普通機車的貸款，因此機車貸款以民間公司為主。依機車貸款遲繳時間的長短，民間貸款公司的處理方法也有所不同。
- 遲繳1~3天：貸款公司會以電話提醒，此時立刻補繳即可。
- 遲繳超過1週：貸款公司將頻繁催收，並產生滯納金。
- 遲繳超過1個月：貸款公司會進行拖車程序，並於內部系統註記遲繳紀錄。
- 遲繳超過2個月：貸款公司會將機車拍賣，並對客戶提出民事告訴，由法院對薪資或名下資產強制扣款。
補救方法依據不同程度，處理如下：遲繳1週內馬上補繳，都還不會有太大的問題；但假如已經面臨無力繳款的情況，請立即與貸款公司協商，討論出雙方可以接受的還款條件；如果經協商後仍無力負擔貸款，則可以考慮賣車或是以債務整合的方式解決。
二、機車貸款繳不出來後果會怎樣？
一旦有機車貸款遲繳、甚至是繳不出來的情形發生時，會產生的後果大概有以下4種：
1.頻繁催收
車貸若只是遲繳1~3天，只要立即補繳，基本上還不會有太大的影響；不過，若是遲繳超過一週以上，貸款方將會以電話或簡訊頻繁催收。
2.遲繳註記
機車貸款遲繳若是超過1個月以上，遲繳紀錄雖然不會上傳至聯徵中心，但是卻會註記於融資公司的內部系統中，將增加往後向各大融資公司，申請貸款的困難度；汽車貸款遲繳1個月以上，除了頻繁催收與產生滯納金外，紀錄也會上傳至聯徵中心，將會嚴重影響日後與銀行之間的往來。
3.法拍法扣
車貸未繳達一定時間以上（視汽機車貸款管道而定），貸款方將強制拖吊車輛，並且進行法拍外，還會向法院聲請強制扣薪，或對名下資產進行查封等動作。
4.債權移轉
若是上述的程序都無法讓貸款方回收本金，貸款方最後可能會將這筆貸款的債權，轉賣給債權公司（即俗稱的討債公司）。
三、如何避免機車貸款繳款困難？
預防機車貸款遲繳的情況發生，可以參考以下的建議方法。
1.進行貸款試算
申請機車貸款前，可以利用網路上的貸款試算功能，事先評估是否能夠負擔每個月的還款金額。
2.申請自動扣款
申請機車貸款的同時，可以一併辦理月付金自動扣款的方式，也是能有效預防機車貸款遲繳的情形發生。
3.親友資金調度
當發覺月付金無法如期繳交時，可以向親友緊急調度資金來繳款，同時也須慎重的考慮，這筆貸款的去留問題。
4.主動貸款協商
可以主動與貸款方進行協商，討論出雙方都可以接受的還款方式。
5.進行債務整合
申請低利率大額度的貸款（如二胎房貸），代償高利率小額度的機車貸款。這樣的方式，可以有效減輕每個月的還款壓力，而且代償完還有一筆資金可以運用。
6.變賣貸款車輛
當上述方法用盡，而且無法解決機車貸款的問題時，最終只能將機車變賣，為自己的債務設下停損點。
當有機車貸款遲繳的問題時，可以依序執行以上的預防措施，即可有效避免車貸遲繳，甚至無法繳款的狀況發生。只要有誠意處理欠款，相信貸款方都不會太過為難。千萬不要有置之不理的擺爛心態，只有勇敢面對與積極處理，才是唯一有效解決的方法。
四、機車貸款可以借新還舊嗎？
銀行都會要求客戶維持信用良好才能借新還舊，融資公司或其他民間貸款則比較寬鬆，信用有瑕疵也能順利辦理。貸新還舊主要有信貸、機車貸款、汽車貸款與房屋貸款四個方法，可檢視自己名下有什麼財產，決定選擇哪一種方式適合自己。
1.用信貸借新還舊
信用貸款不需提供任何擔保品，僅憑個人信用狀況及財力來做審核，額度在1-350萬不等，如果是專業人士，如醫師、律師等，更有銀行提供500萬的高額度可申請。
2.借機車貸來借新還舊
機車貸款是近幾年新興的貸款項目，以名下的機車作為擔保品，可貸額度5-10萬不等，不限機車車齡，主要評估借款人的財務狀況，如果機車原本就有貸款，繳了6-8期後也可以用原本的機車來借新還舊。
3.借車貸來借新還舊
汽車貸款是用名下的汽車作為擔保品，可貸額度在10-350萬不等，會參考汽車車齡、廠牌，以及客戶的財務狀況來審核，目前汽車貸款成數最高可達車價的240%，市價80萬的車，最多可貸到176萬，已有貸款的車也能借新還舊。
4.借房貸來借新還舊
房子的價值比較高，很適合用來整合名下的小額負債，而房屋貸款大致又可以分為三個種類：房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 房屋增貸：找原本的房貸銀行辦理，額度最高為房價的8成
- 房屋轉增貸：將原本的房貸全數由A銀行轉到B銀行，額度最高亦為房價8成
- 二胎房貸：保留原本的房貸，再向其他銀行或融資公司申請第二筆房貸，額度最高可達房價的120%
房屋的價值會由銀行的估價團隊來鑑價，再參考申請人的財務狀況、前貸繳款情形來綜合評估可貸額度，目前二胎房貸最高可貸500萬，可滿足多數的借新還舊需求。
然而到底有哪些管道可以做借新還舊呢？目前以銀行、融資公司、民間貸款三個管道為主，銀行嚴審個人信用，也重視客戶的負債比例，如果原本的負債已經偏高，想貸新償舊較為困難。
融資公司的本質和銀行一樣，提供分期貸款的服務，因為審核較寬鬆，額度也較高，常有客戶一段時間就透過融資公司借新還舊，資金週轉十分靈活；其餘民間貸款則較不建議，一來利率較高，二來還有高額手續費，整體算下來並不划算。
QA.機車貸款遲繳常見問答
Q.車貸遲繳可以過戶嗎？
不可以。車貸只要沒繳完甚至有遲繳紀錄的狀況，都無法進行買賣與過戶。
Q.車貸繳不出來怎麼辦？
建議可以尋求親友金援、主動與貸款方協商、利用債務整合、果斷賣出車輛等方式，以解決車貸繳不出來的問題。
Q.機車貸款中還可以貸款嗎？
可以。此種貸款方式稱為機車二貸，還能分為2種類型：
1.機車增貸：將名下還有貸款的機車，向原來的融資公司再申請一筆機車貸款。
2.機車轉貸：因為原來的機車貸款月付金太高，所以將名下的機車貸款，轉換到另一家利率較低的融資公司。
機車貸款遲繳可能導致一系列不良後果，包括信用記錄受損、罰息累積等。在遇到無法繳交貸款的情況時，及早與貸款機構聯絡，尋求協助和討論繳款方案，是解決問題的關鍵。保持良好的溝通和嚴謹的財務管理，有助於減少因機車貸款遲繳所帶來的困擾和影響。
